О пользе разделения

Все ваши деньги следует разделить минимум на 3 части (Вы можете и больше, в зависимости от целей  и желаний). Но, по моему мнению, для каждого человека необходимым минимумом является следующие разделение:

  • Текущие средства — деньги которые нужны здесь и сейчас, на повседневные расходы.
  • Резервный фонд (на черный день). Используется в случае каких-либо внезапных событий — серьезная травма, болезнь, потеря работы, поломка бытовой техники, машины.
  • Капитализация — Копилка на старость. Или на тот день когда вы решили завязать с работой.

Представьте что в будущем вас ждет пенсия на райском острове, или лучше назовем это финансово независимой жизнью без постоянной работы  (Капитализация), вы движетесь к нему на своем катере (текущих средств), а рядом с вами, на всякий случай находится спасательный плот (резервный фонд).

Текущие средства — Ну здесь все понятно, это те деньги, которые мы тратим постоянно на наши повседневные нужды — покупаем на них еду, заправляем машину, покупаем отпуска, ходим в кино, оплачиваем интернет и мобильную связь. Размер этих «средств» у каждого свой. Кому-то достаточно и 20т.р. в месяц, а кому-то мало и 80т.р. Если вам все время не хватает денег — прочитайте о том что делать если не хватает до зарплаты. Важно помнить о том что это не вся зарплата автоматически переходит в этот раздел. Этот именно та сумма, которая нужна ежемесячно не больше! Вы должны весь свой доход в день его получения разделять на все три категории. Это очень важно. Деньги, оставшиеся в конце месяца лучше добавить в другие категории, по вашему усмотрению.

Резервный фонд — Вторая часть вашего «кошелька». Это сумма, которая откладывается ежемесячно с зарплаты пока она не достигнет 4-6 сумм ежемесячного потребления (не дохода!). Например ваши ежемесячные траты составляют 50.000р, таким образом ваш Резервный фонд должен быть 200-300т.р. Ваш доход может быть при этом и 100т.р. Здесь важно запомнить, что Резервный фонд понадобится вам в случае, если вы потеряете тот источник дохода, который у вас есть. Его запасов хватит вам на 4-6 месяцев жизни без источника дохода, как раз для того чтобы вы смогли найти новую работу (или починить свой катер, если продолжать аналогию с картинкой выше). Тратить деньги из Резерва нельзя ни при каких обстоятельствах, даже, если перспектив увольнения нет.
Многие рассуждают так:
«- Подумаешь, возьму оттуда на отпуск а потом доложу…»
Деньги взяли, а потом сломали ногу и у вас уже нет выбора или лежать в больнице несколько месяцев, потеряв доход в виде зарплаты, или сделать операцию за 120т.р. и через 3 недели уже выйти на работу.
А теперь задайте себе вопрос, если завтра у меня не будет источника дохода, сколько дней/недель/месяцев я смогу прожить в таком же режиме как и сейчас? 85% людей таким фондом не располагают, и вынуждены к примеру, переносить грипп на ногах, сидя на работе, чтобы не потерять в больничном.


Лучше если деньги в этом разделе будут также инвестированы, тогда набежавшие проценты вы сможете переводить в категорию капитализации.

Капитализация — это то, что чаще всего формируется годами. Это ваши накопления на тот день когда вы решите выйти на «пенсию». Пенсия в данном случае взята в кавычки специально, она может и должна наступать не по возрасту, а когда вы становитесь финансово независимым человеком , иными словами сформировали себе постоянный доход из ваших активов. Именно они обеспечивают вам доход сопоставимый, а чаще всего превышающий вашу зарплату и вот настало время «пожить для себя». Поэтому пенсия у кого-то наступает в 60 лет, а у кого-то в 40, а кто-то и в 70 работает потому что на  государственную пенсию не прожить, и нет денег в разделе «Капитализация».

Этот раздел по большей части должен заполняться из ваших Инвестиций, сделанных пока у вас есть источник дохода в виде зарплаты. Они помогут вам прожить тогда, когда не будет иного дохода. Примечательно что «Резервный фонд» переходит в «Капитализацию» как раз тогда когда вы уходите с работы. Оба этих раздела объединяются и вы рассматриваете их как единое целое. Надо стремиться к тому чтобы раздел Капитализация состоял не из накоплений которые конечны,  а из активов (вложений) которые  регулярно увеличивают сами себя. Активы приносят вам прибыль и без вашего участия, и вы защищены от того дня, когда накопления могут просто закончиться.

Важно сейчас уделять внимание второму и третьему разделам, с каждой зарплаты откладывайте часть денег  в эти направления. Пусть это будет тысяча рублей, но это лучше чем ничего. Помните что именно «Капитализация» подразумевает под собой многолетние накопления. Эти года складываются из месяцев, и из тех дней когда вы можете отложить. Пусть и небольшую сумму.

Помните также и о том, что деньги нужно не просто откладывать, а инвестировать. Тогда за многие года сумма отложенного увеличится многократно.

Срок дожития в Российской федерации составляет 20 лет. Иными словами ваша пенсия рассчитывается исходя из предположений, что она будет вам выплачиваться лишь на протяжении 20 лет после выходя на пенсию. Если ваш пенсионный капитал который находится в пенсионном фонде за всю трудовую жизнь составляет, допустим 1 200 000р, то получается что ваша пенсия будет рассчитана как 1,2 млн / 240мес =  5 т.р. + 8,3т.р(для примера взята базовая ставка для Санкт-Петербурга в 2017г.) Итого ваша пенсия составит 13,3т.р. Как прожить на такую сумму? Честно, я не знаю. Поэтому Инвестиции и созданные или приобретенные активы сделанные во время жизни так важны. Если к примеру мы добавим еще 5 млн из инвестиций, то получим прибавку в размере 20 800р. к расчетной пенсии (из расчета этих же 240мес). Уже лучше, согласитесь. Ну, а если кроме Инвестиций у вас будут Активы, приносящие вам доход, то еще и детям тогда останется 🙂