Как быстрее погасить кредит

Практически все банки допускают досрочное полное или частичное погашение кредита. Но давайте сперва еще раз уточним что такое «досрочное погашение»,  несмотря на век доступной информации я часто встречаюсь с недопониманием этого определения.
Итак — Частичным досрочным погашением мы будем считать любое пополнение счета на сумму большую чем ежемесячный обязательный платеж. Это не погашение всего кредита сразу, как может показаться на первый взгляд.

При досрочном погашении вы можете или сократить срок платежа, или уменьшить сумму ежемесячного платежа. В первом случае сумма платежа, которую вы вносите каждый месяц остается прежней, уменьшается лишь срок кредита. Во втором случае уменьшается сумма ежемесячного платежа и, на мой взгляд это лучше, ведь снижается нагрузка на ваш бюджет. Лучше оценить выгоду можно если посмотреть на ситуацию «в динамике». Вот платили вы ежемесячно по ипотеке 40.000р, а теперь платите 35.000р. Стало проще для бюджета? Конечно стало. Если есть возможность вам стоит продолжать платить и дальше по 40.000р, каждый раз уменьшая сумму ежемесячного платежа, и каждый месяц вы будете погашать все большую и большую сумму основного долга, что позволит вам погасить кредит быстрее и менее болезненно чем если бы вы просто сокращали срок платежа.

Из чего складывается сумма ежемесячного платежа?
Складывается она из суммы основного долга + суммы начисленных % по вашей ставке.
Вот мой пример — Был у меня свое время платеж по ипотеке 40.000р  в месяц, из которых всего 8.000р -долг, а 32.000р — проценты за кредит. Уменьшив ежемесячный платеж до 35.000р я получил платеж по основному долгу в 8.000р, а процент- 27.000р, продолжая ежемесячно вносить прежние 40.000р и уменьшая сумму платежа, через несколько лет я уменьшу размер платежа до 20.000 в месяц, что в 2 раза снизит нагрузку с моего бюджета по сравнению в первоначальными условиями (не учитывая размер инфляции и изменение доходов).

Мы можем определить первое правило:
 Пока есть возможность продолжайте платить прежнюю (большую) сумму, каждый месяц уменьшая размер платежа.

Дело  в том, что при платеже вся сумма сверх минимальной идет на погашение основного долга, следовательно в следующем расчетном периоде (в следующем месяце) у вас также уменьшится сумма начисленных процентов.

Ваш минимальный платеж  составляет 35.000р, Из которых всего 8.000р идет в сумму основного долга. Вы вносите 40.000р, из которых 35.000р составляет минимальный платеж, а 5.000р идет на погашение основного долга -> Ваш долг уменьшается не на 8.000р, а на 13.000р. (8.000р+5.000р).
В следующем месяце ваш долг будет меньше на 13.000р, и проценты будут начисляться уже на эту меньшую сумму.

Что вы получите с таким подходом?
Через несколько лет, если мы говорим о  многолетних кредитах, размер вашего ежемесячного платежа может уменьшиться, допустим, до  15.000р, что будет для вас не так тяжело с точки зрения бюджета. А если случится так, что вы потеряете работу, или срочно понадобятся деньги, то вы согласитесь что отдать 15.000р. вместо 35.000р. намного легче.

Теперь пару слов об инфляции:
На сайте росреестра можно скачать документ, отражающий изменение индекса потребительских цен (ИПЦ) с 2010 года.  ИПЦ — важнейший показатель, характеризующий уровень инфляции. Если посмотреть то видно что по всем разделам (продовольственные товары, услуги, недвижимость) наблюдается рост цен. А если простым языком, то с каждым годом деньги дешевеют, и те товары и услуги которые вам стоили пять тысяч в 2013 году, сегодня стоят свыше семи. А это говорит нам о том, что и наши платежи по кредитам с каждым годом становятся «дешевле». Так мы подходим ко второму правилу:

Чтобы уменьшить нагрузку на бюджет кредиты лучше брать на долгий срок, (вам, однако, стоит озаботиться увеличением своих доходов, как минимум на величину годовой инфляции).

Помните также о том, что инфляция у всех своя, в зависимости от тех товаров и услуг которыми вы пользуетесь у кого-то она составляет 0.3%, а у кого-то 3%.
Сохраняйте также и ясность ума и не набирайте слишком много кредитов пусть даже с низкими платежами — можно получить ложную иллюзию, что «дополнительные 2000 в месяц ничего не решат», а потом при падении уровня дохода судорожно бегать занимать деньги у друзей или брать другой кредит, чтобы погасить предыдущий.