Ваша пенсия — часть 1 (принципы формирования пенсий)

Принятая пенсионная реформа заставила общественность снова задуматься над вопросами «как прожить на пенсию?» и «Почему западные пенсионеры живут лучше чем мы?».
Мы подготовили для вас серию статей по этому вопросу в трех частях.

  • В первой части мы поговорим об основах пенсионных систем в России и Мире.
  • Во второй части мы узнаем о пенсионных программах, предлагаемыми НПФ.
  • В третьей части мы поговорим о том посему стоит инвестировать самому, о существующих рисках и дадим пошаговый план как начать.

Итак, давайте разберемся в системах формирования пенсий в России и за рубежом.

Из чего состоит пенсия в Европе и США?

Пенсия жителей США и большей части европейских стран состоит из трех частей:

  • Первая часть это государственная пенсия — аналог страховой пенсии в России.  Работник платит некий процент от своей зарплаты в пенсионный фонд, который в свою очередь, выплачивает ему фиксированную пенсию после выхода на пенсию. Причем размер пенсии может зависить от того является ли пенсионер городским жителем или нет. 

  • Вторая часть это пенсионная программа работодателя. Например программа 401(k)  в Штатах. В некоторых странах работник обязан состоять в такой программе. Смысл её в том, что работодатель отчисляет часть оклада работника на инвестиционный счет, которым управляет профессиональная Управляющая компания. Размер отчислений зависит от налогового законодательства страны, и конкретного работодателя. Зачастую капитал, накопленный в данной программе позволяет гражданам выходить на пенсию до наступления пенсионного возраста. Именно этот капитал может составлять до 80% дохода пенсионера.  В отдельных случаях гражданин имеет право воспользоваться накопленными средствами для своих целей например для эмиграции или покупки недвижимости. 

  • Третья часть это личные накопления за всю жизнь. Это полностью добровольное занятие и не привязано к работодателю или месту жительства.  Основа этой части состоит в получении того самого пассивного дохода от инвестиций, к которому мы все стремимся.  Инвестиции могут быть в виде банковских депозитов, ценных бумаг, долей в компаниях, арендной недвижимости. Некоторые страны предлагают ряд налоговых преимуществ для личных накоплений.
    (Об основных принципах накоплений мы писали в статье про сложный процент).

Пенсия в России состоит из страховой части и накопительной:

Страховая часть пенсии (по старости)
То, что вам будет выплачивать пенсионный фонд когда вы выйдете на пенсию. Отчисления работодателя в ПФР формируют страховую часть вашей пенсии. Здесь важно знать о двух вещах:
1. Ваша будущая пенсия учитывается не в рублях, а в электронных баллах. Баллы, в свою очередь конвертируются в рубли по текущему курсу. В 2018 году 1 балл = 81.49р. Ежегодно стоимость балла индексируется на размер официальной инфляции, которая, как вы знаете вещь весьма условная и отличается от фактически ощущаемой вами.
2. Количество баллов в год, которое вы можете получить ограничено!*
Максимальное количество баллов, которое вы получите за год — 8.7. Максимальный доход, после которого количество накопленных баллов не меняется составляет в 2018 году 85 083 руб/мес. Зарабатываете вы 86 тыс в месяц или 186, размер вашей пенсии не изменится, хотя налогов вы заплатите больше. 🙂
Источник — официальный сайт ПФР.

http://www.pfrf.ru/eservices/calc/
*Если Вы представитель силовых структур, для вас особые условия.

Расчет пенсии происходит следующим образом:

http://www.pfrf.ru/grazdanam/pensions/kak_form_bud_pens/

  • Накопительная часть пенсии:
    До конца 2015 года все граждане должны были определиться с тем, куда переводить накопительную часть пенсии. Если этот выбор не был сделан, то вы продолжаете копить электронные баллы вместо рублей, а то, что уже было накоплено инвестируется Внешэкономбанком (ВЭБ). Если вы выбрали Управляющую компанию и подали соответствующее заявление, тогда у вас еще есть шанс жить относительно комфортно на старости лет.
    Если вы получили первую официальную зарплату после 2015 года, то вы еще можете подать заявление и 6% от вашего оклада будет начисляться на накопительную часть. 
https://www.vtbnpf.ru/privat/ops/

Где посмотреть и как рассчитать свою пенсию?

  1. Заходите на сайт Пенсионного фонда РФ в раздел «личный кабинет гражданина» (ссылка для удобства).
  2. Используйте пароль от сайта ГосУслуги для входа
  3. В таблице слева вы увидите количество пенсионных баллов.
  4. Чтобы рассчитать свою страховую пенсию необходимо количество баллов умножить на 81.49 (стоимость 1 балла в 2018 году) прибавить к полученному значению 4982.90р (минимальная ставка от государства в 2018 году).

Что делать и как прожить на пенсии?

Единственный выход чтобы обеспечить себе безбедную старость и иметь возможность не только получать качественные медицинские услуги (которые будут платными), но и путешествовать, заниматься своими хобби и не считать каждую копейку — сформировать свой инвестиционный капитал, который будет вас кормить (По аналогии с западной моделью). В России нет обязательных программ по формированию пенсионного капитала работодателями как за рубежом, а это означает, что мы сами должны позаботится о себе.

Наши родители тоже копили деньги, а потом все потеряли в 1991 году, если что-то сумели сохранить или снова накопить — потеряли в 1998. В настоящее время для России риски дефолта ниже среднего, но что будет через 10 лет при сохранении текущей экономической тенденции?  Вместе с тем развитие технологии позволяет инвестировать деньги относительно безопасно и нивелировать риски. Вы можете защитить ваши сбережения от обесценивания рубля, от риска дефолта, от банкротства банков. Современные инвестиционные инструменты позволяют разместить ваши деньги даже с большей сохранностью чем многие российские банки, не говоря уж о большей доходности.

Какие программы предлагают нам Негосударственные пенсионные фонды во второй части статьи.