Как контролировать свой бюджет?

Вы будете удивлены, узнав куда у вас уходит немалая часть дохода после того как начнете регулярно записывать свои расходы.

Вы когда-нибудь пытались сидеть на диете, записывая в свой дневник питания абсолютно все все что вы едите? Это действительно непросто, но иногда вы можете быть удивлены результатами. Вы можете даже не замечать сколько печенья или «легких» перекусов вы съедали бесконтрольно до тех пор пока не начали все записывать.

Ведение личного бюджета очень похож на ведение дневника питания. Вы можете даже не замечать, какую сумму вы ежемесячно фактически тратите на кофе, одежду, еду или транспорт до того как вы начали тщательно вести бюджет. С помощью дневника питания вы поймете фактический получаемsй с пищей калораж, сколько грамм белка, жиров и углеводов вы потребляете каждый день. Таким же образом, ведя личный бюджет вы увидите сколько денег вы тратите фактически на вещи без которых вполне можно ,было бы обойтись. Вы увидите свои траты и удивитесь насколько они отличаются от той суммы, которую вы предполагали.

Как долго необходимо вести учет своих трат?

Многие  начинают вести бюджет с настроем делать это регулярно и  аккуратно, записывая с точностью до копейки все свои покупки, денежные переводы и каждые 3 дня пересчитывают сдачу в кошельке для сверки расчетов. Признаться честно, я и сам так делал в самом начале.
Практический опыт показывает, что такого подхода на протяжении от двух недель до месяца обычно достаточно для того чтобы понять свои траты и сформировать первое представление о своем бюджете. Такой подход является прекрасной отправной точкой для создания своего бюджета, особенно если вы не занимались этим ранее.

После составления бюджета вам стоит не бросать записи, а продолжать их вести дальше, чтобы увидеть как фактические траты соотносятся с вашими идеями. Используйте советы для сравнения запланированных трат с фактическими.

Давайте начнем с самого начала и определимся, что мы будем считать доходом, а что расходом.
Доход — это все деньги, которые к вам «приходят» каждый месяц. Доход включает в себя заработную плату, чаевые,  инвестиционный доход, регулярную помощь родных, подработки или любой другой законный путь поступления к вам денег. Возврат долгов, выигрыш в лотерею, внезапные премии на работе и найденные заначки мы не относим к этой статье. И исключаем их из дальнейшего расчета. Забегая вперед поясним, что такие «сверх»прибыли лучше направлять сразу на инвестиции.

Расход — это ваши траты, которые следует разделить на 2 части:

  • Обязательные базовые траты для всех людей (продукты питания, оплата жилья, коммунальные услуги, медицинская помощь). У каждого человека кроме базовых обязательных трат будут еще какие-то свои например, ипотечные платежи, кредиты, оплата секций и дополнительных занятий для детей или траты связанные с профессией. Например для таксиста это будут траты на топливо, мойку и аренду машины.
  • Необязательные траты как топливо для автомобиля, мобильная связь, брендовая одежда, такси, покупка бытовой техники, кафе, путешествия и т.п.

Чтобы создать бюджет вы должны регулярно сравнивать ваши доходы со размером ваших расходов. Смысл в том чтобы понять сколько денег у вас остается и какую сумму вы готовы инвестировать. Прочтите серию статей про пенсии если вы еще сомневаетесь насчет целесообразности инвестиций. Когда вы обнаружите, что размер расходов превышает размер дохода, вам следует найти способ уменьшить расходы или увеличить доход. Если вы обнаружите что размер вашего дохода превышает расходы, то вы можете направлять эти излишки на незапланированные траты как путешествия или различные покупки, но что предпочтительнее — на инвестиции.

Использование таблиц учета доходов и расходов.

Таблицы учета доходов и расходов, иногда их называют таблицы ДДС (движения денежных средств), это прекрасный инструмент с помощью которого вы сможете понять куда и сколько вы тратите и каков на самом деле ваш доход. Для мобильных устройств существует множество программ по учету бюджета. Сам я использую Easy Finaince.
Составьте таблицу в которой в левой колонке напишите все источники дохода, а в правой сумму, полученную за месяц.

Источник Дохода Сумма
Ежемесячного дохода
Источник 1: Заработная плата  100 000
Источник 2: Инвестиции 20 000
Источник 3: Арендная плата 45 000
ВСЕГО: 165 000

Следующим шагом является составление таблицы расходов. Эта таблица должна отражать все обязательные платежи, а также все запланированные ранее траты. Зайдите в мобильный банк на страницу «операции» или подготовьте все чеки, если вы платили наличными. Кроме этого имеет смысл оставить свободные строки для непредвиденных расходов. Не стесняйтесь и выделяйте все разными цветами для удобства восприятия. Например: Обязательные траты, Необязательные траты, Непредвиденные расходы.

В начале каждого месяца или недели, в зависимости от того периода который вы выберете — запишите во вторую колонку предполагаемую сумму, которую вы потратите. В конце недели или месяца запишите фактическую сумму и вы увидите насколько вы дисциплинированы и умеете считать свои деньги =) Если с обязательными платежами все просто, то суммы в необязательных статьях расходов таких как как общественный транспорт, кафе, одежда и т.п. могут вас сильно удивить.

Например:

Статьи расходов Предполагаемая сумма Фактическая сумма
Плата за аренду или ипотека 30 000 30 000
Инвестиции 10 000 10 000
Коммунальные платежи (свет) 3 000 3 100
Коммунальные платежи (вода) 3 000 3 000
Заправка 5 000 7 000
Мойка авто 100 350
Техническое обслуживание 7 000 12 000
Платные дороги, парковка… 1 000 200
Общ. тр-рт (автобус,метро) 2 000 1 750
Общ. тр-рт (маршрутка,такси) 1 500 1 800
Бытовая техника 500 4 000
Салоны красоты 1 000 1 000
Спорт клуб 2 000 2 200
Образование (спорт) детей 2 500 2 500
Медицина 0 700
Каршеринг 0 3 800
Одежда 0 1 560

Что делать дальше

Перед тем как начать сокращать свои расходы, важно увидеть полную картину ваших фактических трат. Очень мало людей тратят свои средства только на обязательные статьи расходов. Незапланированные расходы это нормальная часть жизни каждого человека, ведь в эти статьи входят чай с чизкейком или кофе с друзьями, подарки ко дню рождения. Имейте также в виду, что имея пред глазами полную картину ваших расходов и четко понимая куда уходят деньги, гораздо легче начать их сохранять, инвестировать, ставить свои финансовые цели и выполнять их.

Как еще можно  контролировать свои расходы

Существует несколько способов контроля средств, но самые популярные из них следующие:

✔Карта вместо наличных✔

Все транзакции по вашим картам фиксируются в личном кабинете банка и в мобильных приложениях. Ежемесячно, вы можете получать банковский отчет расходов и анализировать их. Таким образом отказ от использования наличных освободит вас от сохранения чеков и скурпулезного записывания всех покупок. Достаточно будет раз в неделю переносить данные отчета в свой бюджетный дневник и сверяться со своими планами. Более того, при расчетах по картам банки предоставляют возможность установить лимиты дневных трат, по истечении которых, все операции связанные со списанием денежных средств с карт блокируются до следующего дня.

Примечательно, что при использовании пластиковых карт, человеку проще потратить деньги психологически, чем в ситуации, когда он держит в руках наличные и передает их продавцу, замечая после этого, что места в кошельке стало больше, а купюр меньше. Если это наблюдение про вас, тогда вам не имеет смысла использовать этот подход, платите наличными и используйте второй способ.

✔Система Конвертов✔

В день получения зарплаты, снимайте деньги с карты и распределяйте их по «конвертам». В роли конвертов могут выступать коробочки и даже резинки, которыми вы будете перевязывать банкноты. Каждый «конверт» должен быть подписан и сумма в нем может быть на 5-10% выше запланированной, как раз на случай тех самых непредвиденных расходов.

Имеет смысл внедрить эту систему после того как вы поняли что количество планируемых расходов совпадает с фактическими и вы примерно понимаете куда и сколько тратите.

Эта система, пожалуй, самая старая, из существующих, но она самая эффективная. С точки зрения психологии вам сложнее расстаться с наличными деньгами. Когда они аккуратно разложены по конвертам (или по небольшим кучкам), чем когда они просто лежат стопкой в ящике.  Часть наличных средств, которые останутся у вас после отчетного месяца, вам следует потратить на себя — «наградить» себя за усилия, это очень важно с психологической точки зрения, а часть денег вам следует инвестировать и чем больше тем лучше. Инвестируя, вы сможете увеличить второй источник дохода из первой таблицы который называется «Инвестиции».

✔Постоянный учет✔

Записывайте все траты в ваш телефон. Каждый проезд в метро, каждую покупку жвачки или обед в столовой. В конце месяца вы также сможете увидеть отчет по расходам.

Основным недостатком такого способа является то, что зачастую у вас нет времени для записи операции потому что вам нужно спешить: «ладно, запомню, вечером запишу». К вечеру вы забываете сколько и куда было потрачено, а в конце месяца у вас образуются «дыры» в бюджете, которые сложно идентифицировать из-за того, что вы не записали траты своевременно. На мой взгляд этот способ не подойдет всем из-за быстрого ритма жизни, хотя он довольно удобен и практичен. Из приложений могу порекомендовать приложение easy finance. В нем вы можете создать категории доходов, расходов, запланировать бюджет, создать автоматические правила (например каждое 20-е число в приложении будет фиксировать списание суммы платежа по кредиту).